独家丨破解痛点！金融支持村级集体经济的“黄河农商银行经验”

作者丨中华合作时报记者 岳明明

乡村振兴战略的时代命题，落实到沃野田间，该如何作答？

宁夏回族自治区党委和政府将扶持壮大村级集体经济作为实践乡村振兴战略的主要抓手，多层级联动、配套政策、强力推进。宁夏黄河农商银行系统紧紧围绕自治区党委政府部署要求，多渠道、多元化助力村级集体经济发展壮大，源源不断的金融“活水”让塞上江南的沃野田间春潮涌动。

走进宁夏吴忠市同心县韦州镇庆华村，一座座葡萄温棚整齐地分布在田间地头、房前屋后，温棚里温暖如夏，翠绿的葡萄叶下藏着一串串刚长到芝麻粒大小的葡萄，“非常感谢农商银行的支持，有他们的资金做后盾，我们的村集体产业才能发展这么快！”庆华村党支部书记金义刚感激地说。

在脱贫攻坚取得全面胜利之后，如何巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接？黄河农商银行系统植根宁夏，聚焦“三农”、践行普惠，认真贯彻落实党的二十大提出的“巩固和完善农村基本经营制度，发展新型农村集体经济，发展新型农业经营主体和社会化服务，发展农业适度规模经营”的要求，以政银农合作为依托，为助力村级集体经济组织蓬勃发展铺就坚实路基。

以同心县为例，2021年，在同心县委组织部牵头下，黄河农商银行系统辖内同心农商银行和同心县农业农村局深入各县行政村，在全面摸清了全辖农村集体经济组织生产经营情况及金融需求后，三方共同签署了“支持村集体经济助推乡村振兴合作协议”，详细确认了三方职责，包括在该行设立村民集体经济发展基金、设立村集体经济专项贷、为村集体招聘专职会计等相关事项，并提出金融支持村集体经济组织“一村一措施、一项目一路径”的可行性方案。庆华村便是这份合作协议的第一批获益者，不仅建设了葡萄温棚，庆华村还被打造成了当地的肉牛产业示范村，实现了多产业协同发展。据悉，庆华村集体经济组织2023年收入452万元，净利润达到55万元。这个2018年才实现整村脱贫的移民村，发展出自己的产业形态，找到了共同富裕的钥匙。

↑图为同心县庆华村肉牛养殖场。

庆华村的发展成效只是黄河农商银行系统近些年在支持村集体经济组织中的一个缩影。这样“政府牵头、农商银行搭台、村集体唱戏”的合作模式在宁夏早已广泛开展，村集体经济组织“遍地开花”。目前，同心县全县142个行政村已成立村集体经济合作社142家，实现集体经济组织全覆盖。农商银行像一座桥梁，连接了政府与村集体，三方协同、联农带农、农民农村共同富裕的美好愿景正在逐步实现。

受区位条件、发展基础、经济能力等主客观因素影响，村集体经济尽管有了较大发展，但自身“造血”功能并未被完全激活，主要原因之一是缺乏发展资金作为后盾。黄河农商银行下足功夫，创新推出多种信贷服务模式，为村集体经济组织的发展壮大保驾护航。

西吉农商银行积极探索，在已有“先锋贷”产品的基础上，探索以农村党建为引领、以村“两委”党员干部身份为授信依据、以发展特色产业为目标的“党建+先锋贷”贷款模式，实施优惠利率，大幅降低了农村集体产业的发展成本。截至目前，该行共发放“先锋贷”1.97亿元。

同心农商银行根据三方合作协议制定出台“村集体经济发展专项贷款”产品，该产品采取“农商银行+担保基金或专项资金定期存款+村集体经济合作社+村委会”模式，主要为各种类型的村集体经济组织或成员提供生产经营等方面的资金支持，最高额度可达300万元。“村集体经济发展专项贷款”产品立足农村集体产权制度改革，与农村集体“三资”管理平台相配套，让农村“集体资源”变“集体资产”，增强了自身“造血”能力。

灵武农商银行以现有产品“聚力贷”为基础，加大对农村集体经济的评级工作，做到“应贷尽贷”。不仅如此，该行还联合灵武市农业农村局与第三方信息技术公司开发“灵武市农经综合管理平台系统”，该平台采用“一网一库八大应用”的模式开展，以村集体经济收付管理为核心，实现县镇级监管单位资金管理，数据实时监控、在线分析等功能。

为解决村集体贷款“担保难”的问题，盐池农商银行还与当地财政局、担保公司沟通协调，积极争取盐池县政府“乡村振兴担保基金”账户的开立及担保业务合作，并将村集体经济合作社的贷款纳入担保范围。

一系列以满足客户需求为核心的金融创新不断涌现，使金融帮扶由“输血式”向“造血式”转变，全面推进村集体产业发展壮大。截至目前，黄河农商银行系统已向65个村集体组织发放贷款6221万元。

乡村振兴，人才是关键，村集体经济繁荣要依靠“乡村能人”。

“乡村能人领办村集体经济，不仅能聚集资源实现创新，而且还能深度整合乡村社会资本，实现资本积聚。”首都师范大学副教授程世勇说。同心农商银行为充分发挥基层组织带动作用，推出“农村基层带头人+农民专业合作社+农户+农商银行”的“头雁”带动模式。此种授信模式引领示范作用突出，通过对“头雁”进行信贷正向激励，形成村集体经济效益良性循环，凸显联农带农作用，有效促进产业融合发展，提升村集体的内生发展动力。

除了注重引导乡村能人发挥带动作用，黄河农商银行系统创新“党建+金融村官”联建共建模式，选派素质硬、能力强、作风好的信贷人员入驻各行政村挂职，在落实信贷金融服务的同时，协助各行政村推进村集体经济组织发展壮大。据悉，“驻村金融官”不仅提供金融服务，还能提供专业化农技服务。“我们还会定期请一些种植、养殖专家为村民分享种植、养殖知识和技术，我们也会学习这些知识、技术，自己成为专家才能更好地为村集体服务，同时也能降低信贷风险。”同心农商银行韦州支行行长金力说。

↑图为同心农商银行工作人员走访南门村村集体产业。

此外，部分村集体经济组织由于财务管理不规范，个人财产与企业财产未能有效隔离，增加了农商银行贷前审批与贷后风险管控的难度。同心农商银行创新村集体财务协助管理模式，在已签订的三方合作协议的基础上，每年出资115万元，聘请18名会计担任村集体经济组织专职财务人员，此举不仅规范了村集体经济组织财务管理，还实现了全县12个乡镇、142个行政村村委会、村集体经济组织账户全部在该行开立，并且有效降低了由于财务管理不规范给农商银行带来的信贷风险。金力说：“这对银行和村集体组织是双赢的举措。”

在塞上江南的土地上，一个个村集体经济组织蓬勃发展，一条条“金融纽带”将其串珠成链。在黄河农商银行系统的金融助力下，特色产业欣欣向荣，小农户与大产业有机衔接，以金融脚步丈量的美丽乡村，正徐徐展开一幅乡村振兴幸福花开的壮美图画。

(来源 中华合作时报农村金融)

 责编 杨小燕

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